第119章 银行第章 股票和保险(1/1)

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“计将安在？快快说来。”刘岳听赵峥这么说，又见他一副成竹在胸的模样，不由心动，若是当真能像他所说，能令百业兴旺，税赋增加，这正是他迫切需要的。

“大人，如之前所言，若想令市场兴旺繁荣，则需将百姓所积蓄的钱财再投入流通，但要民众自觉放弃辛苦积攒的积蓄，把它花出去，若是只用于消费，定无有认同者，毕竟勤俭乃是我族传统。”赵峥说道。

“正是。”刘岳点头道。

“若是由官府出面，将百姓积蓄收缴，那更不可行，对百姓而言，那和抢劫无有分别，必定激起民变，所以这种事官府也不好出面。”

“对。这些我都理会得，你且快说办法。”刘岳被赵峥说得心里痒痒，见他不紧不慢的样子，有些不耐烦起来。

“但若是我来成立一个商号，请百姓把钱存在我处，立下字据，每年许之利息，你存得越多越久，便能获利越多，且把钱放在我处，看护钱财责任在我，百姓也不怕家中钱财被贼人偷去。”赵峥说道。

“对哦，这法子倒好，既能保全财产，又有利可图，以利驱使，如此一来确实会有人心动，但这法子虽好，可寻常百姓能有多少积蓄，这岂不是如蚂蚁搬山一般？”刘岳说道。

“大人，所谓聚沙成塔，积少成多，做生意原本就是如此，小门小户虽积蓄不多，但毕竟人数众多，千家百户汇在一起，也是不可小觑的，当然这只是一部分，真正的大头还是那些大户富户，还有往来商贾，这些利钱对他们而言吸引力就不一定大了，要吸引他们，除了让他们感到真的方便安全之外，如果大人可以代表官府出面，张张目，引导引导就更好了。”

“若是当真能行，这种事儿本官倒是能办。对了，等等，你这说的跟钱庄有何区别？你说把钱放在商号，许下利钱，可是你又如何获利？靠什么来支付他们的利钱呢？难不成把后收到的钱去补前面欠的利钱吗？这不就成了拆东墙补西墙了吗？”刘岳点头，又想了想，不禁皱眉问道。

“庞氏骗局！”赵峥听了心里暗自吃惊，他虽没这心思，只是在解说银行的运作，没想到这知县相公竟把它说成了“庞氏骗局”，这个名词还要好几百年才会出现，专指金字塔诈骗手法，刘岳肯定是不知道的，但他瞬间便能想到以这种手段的集资手法，当真是不能小觑古人。

赵峥忙解释道：“大人，下官所说这商社并非为了骗取他人钱财，这也不是钱庄，钱庄可不给人付利息，而且钱庄均为私人所有，若是遇到恶意赖账不还，匪患或者战乱抢劫资财，说不得便要资不抵债，落得破产下场。我说的这个可以称为‘银行’，开这银行也不是为了私人获利，而是急大人之所急，为了搞活县里经济，繁荣市场，所以也需要大人的支持和参与，若是搞起来，资产聚集，少不得会招来盗匪，这就还要县尉提供保护。对于百姓个人，将钱财存入银行，可得利息，此外存钱的票据，我们把它称为银票好了，可做成不记名的方式，这次我押送税赋支移去天威军，便遇上了盗匪，真的是深有感触，对寻常百姓还好，对于做生意的，铜钱又重又占地方，大笔交易，多用金银，如若路上遇到劫匪，这金银再如何也是难藏，少不得被人搜了去，但若是在我们银行换成等额银票，不仅能在银行里生着利钱，携带起来不过是一张纸片，那可就轻便安全许多了。”

赵峥说着看看刘岳，见他一副认真倾听的样子，眉头微皱，是不是略略额首，继续道：“至于大人适才所说的盈利问题，除了寻常钱庄的借贷、兑付业务收入，更多的用于投资到有商业前进，又缺乏资金的实业中去，比如说，适才大人说的香烟，由于市场经营效果好，烟场可以扩大生产，但这样就需要资金投入，如果此时找到银行，可以选择向银行按照约定的利息和期限借款，也可以将烟场的所有权，按照当前的资产规模和盈利预期，折算为很多份，每一份视为一股，银行可直接购买若干股份，这样未来烟场盈利，银行则可享受资本金的增值和盈利分红的两项收益，当然还有在进行银行业务中收取响应的手续费、年费等等方式，并不单靠借放贷利息差获益。”

赵峥说完，见刘岳定定看着自己，不知什么情况，他又环视了屋里其他人，那更是多数呆若木鸡，唯有李龟寿和张茂一个若有所思，似乎正在推想消化自己刚刚说的话，一个一脸欣喜，显然这家伙已经想到银行所能带来的巨大商业利益。不过，真正厉害的则是他借“银票”之名，没有说出来的“铸币权”，他可没想让这知县相公知道，当真得到他的支持，实际上便是绕过了当时宋国的货币系统，曲线救国，给了赵峥发行货币的权力！这才是现代银行真正厉害的所在。赵峥虽事先没有这样的惊天“阴谋”，但今日与刘岳说着说着，本身就是自己的专业，从经济学基础原理，说着说着，他自己忽然觉得搞出个银行出来，或许是对今后抗金准备更加有利，毕竟打仗就是打钱，办什么买卖也不如银行赚钱不是？自己边说边想，愈来愈觉得可行。

刘岳呆了许久，不觉手上烟卷已烧到手指，这才慌忙丢了烟头，回过神来，拍手叫好道：“妙！妙！妙！可采，可采。这么说来，这银行确实是个好东西，本官就说梁副使投身行伍是屈才了，古人云，‘天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。’，世人趋利，皆因逐利艰难，这赚钱到了梁副使手上，却变得信手拈来，竟能解说得如此明白，听你说来，这办起来还真是容易。”

“大人谬赞了，凡事都是知易行难，这银行虽说办起来道理简单，实际运作却不容易，就像适才说的，银行要通过投资、借贷获益，但是如何甄别什么人能借、什么产业能投，这就不是人人都可以做的，若是不能慧眼识珠，借出去的钱都要不回来，投进去的资，转眼便破产歇业，便是有座金山银山，也是补不上这样的亏空的。”赵峥说道，深怕这知县相公自己找人如法炮制，那自己岂不是给别人做了嫁衣？眼珠一转，又再说道：“除了这银行，还有股票债券交易所、保险行，这两处买卖可以来做。”赵峥的目的就是把简单的事情搞复杂，把水搅浑，好叫知县相公知难而退，把这买卖交给自己来做。

“什么叫股票债券交易所？什么又是保险行？”刘岳听得来了兴趣，听赵峥这架势这又是两处能赚钱的勾当。

“刚刚说的银行是基础，这两项则是锦上添花的，股票债券交易所，顾名思义，就是交易商号股票的地方，刚刚说道实体商号，可以把所有权拆分成很多股份，代表这股份的文书就能叫做‘股票’，刚才讲了，这种‘股票’自然是根据需要可以买卖的，但是咱规定这种买卖不能私底下私相授受，必须要通过交易所走手续，为了避免不良商号利用出售股票诈骗钱财，商号若是想要公开发行股票取得资金，则必须经过交易所的审查，确定其真实性，并且其实际经营情况也与他自己宣传的一致，这才被允许挂牌交易。这便成了一个新的市，咱们可以叫它‘股市’。”赵峥解释道。

“哦，原来如此，这虽是闻所未闻，但道理却是不难，难道梁副使能想到把商号也变成了可以交易的货物，有了这个‘市’，便能通过收取税费获利对吗？”刘岳恍然大悟道。

“正是！”赵峥都有点佩服这个知县相公的理解能力了，虽是个古代人，但这个道理却是一点就透，他接着说道：“那保险呢，就是保障危险的意思，比如说，上次我们村支移的财货，如果有保险行，就能花一笔钱，向他们购买保险，如果一路平安，则罢了，如果在路上因为保险契约约定范围的原因丢失的财货，那么按照契约，保险行就要如数赔偿这些财货，从而保全买保险者的利益。原则上就是花小钱，去买风险保障的一种买卖。”

“哦？怎会有人做这种买卖？若是人人都买，人人都来索赔那可如何是好？”股市刘岳一下子就明白了，可是保险的概念，他一时却消化不了，开口问道。

“呵呵……大人莫要操心，所以这个保险要定下章程立好契约，道理虽是我刚才说的那般，可具体约定是要有条件限制的，在指定这个契约前，也要经过精密计算，凡是解忧概率，被保险的东西，损失发生的概率大或者小，保险金额也是不同，若是同样保险财物路上不被劫夺，被劫夺的概率可能十起里面有三起，那么这概率就是三成；另外保险是买了便一手交钱一手交保单的，钱在手里，便是最终要赔付给投保人，从钱到手到赔付给投保人，这短时间，便是可以利用这些钱再去生钱的，这便是钱的时间价值；第三就是契约中的给付条件，比如有人投保自己的健康寿数，若是年青力壮，身体强健的青年，则可设定在他之后的十到二十年间，若有身故或者疾病，则给予赔付，而不接受年过古稀，疾病缠身之人，将这三项一并考虑起来，最终算出投保金额和给付条件。这说起来道理不难理解，但实际精算则非常困难。原则上就是通过计算，将总的售卖保费的收入能够高于未来可能赔付的总额，这便是有了利润。”赵峥解释道。

“这听着倒是有理，可是真会有人来卖这保险吗？”尽管有了赵峥的解释，但刘岳一时还是接受不了保险这个概念，听起来是个好事，但似乎又不切实际。

“嗯，只要保险设计合理，定然是可以的，这世间没有不好的商品，只有不好的销售员，彼之蜜糖，汝之砒霜，往往在一人眼中，看似无用的废物，到了另一个人手上就成了难得的宝物，这个道理大人肯定是知道的。”

“你意思是说，便如千里驹与伯乐，要找到识货之人便是吗？”刘岳似乎懂了，又似乎是没懂，但面子上又不容他显露出他弄不明白，点头说道。

“正是，大人果然是慧眼如炬，一眼便能看懂，下官真心佩服。”赵峥赞道。

“哪里哪里，还是梁副使眼光独到，构思新颖，本官虽明这银行、股票、保险的道理，但照你说真要办来却是麻烦，本官也无闲暇钻研此事，不知梁副使能否协助挑起这个担子？也好造福乡邻，兴旺赞皇。”刘岳说道。

听到刘岳心动，主动相求，赵峥心里自是高兴，但脸上却现出一副为难模样回道：“大人，下官现有官职在身，稍后便要回邱家堡驻防。”说着拿眼偷看刘岳，只见这大人眉头微皱，嘴唇动了动似要相劝，接着说道：“但大人既然开口，下官也不敢推辞，只是此事轻易难成，还需大人鼎力支持，我可以公社名义来先办银行，下官虽是有官职在身，将尽力居中调度，玉成此事。”

刘岳见赵峥接下这活，心里长出一口气，脸上顿时松快起来，微笑道：“甚好！甚好！有梁副使这话，本官就放心多了，具体操持便由你便宜行事，若需本官协助，你便直接来找本官便是，但凡能令本县兴旺，百姓安居乐业，本官便是披肝沥胆也在所不辞，也算是上对得起天子朝廷，下对得起黎民百姓了。”

“是，下官遵命。”赵峥脸上一本正经，心里可是当真乐开了花。